今天运气真好，本以为周末要在网上搜集小半天，东平西凑才能完成这个指南，幸好搜到一个很全面的文章。做了少量修改。虽然里面的解说是旧版，数据有些不完善，我也没删掉，大家就当多了解一些，没有对比怎么体现占便宜了呢，哈哈。老规矩，以下为转帖。出自 深蓝保1、要买对车险，先搞懂这些。车险主要分为 交强险 和 商业险，其中交强险是国家强制购买的，不买不能上路；商业险则是个人自愿购买。下面我们分别来看看：①交强险，解决基础保障交强险是一种基础保障，不过交强险保障的不是自己，而是保给第三者造成的损失。根据自己在事故中是否有责任，交强险的赔付额度是不一样的。例如交通事故造成对方死亡，如果自己无责，只能赔 1 万；如果自己有责，最多也不过赔 11 万。另一方面，在 2017 年全国交通死亡事故中，平均赔偿金额都在 100 万以上。即便是最低标准的黑龙江，也达到了 71 万元…所以说，交强险的保障仅仅是聊胜于无，实际上是远远不够的。（此为旧版解说，图1附上新版交强险金额，现已全国适用新版。）②商业车险，保障更全面要想获得更加充足的保障，那就需要搭配商业车险。不过商业险一般会包含 4 种主险和 11 种附加险，条款非常复杂。商业险一方面保障非常全面，基本上你能想到的风险都能保;但另一方面又非常复杂，如果不是老司机，很容易就直接懵掉乱买一通了。（图2为商业险险种）2、三 套方案，轻松买对车险方案一：基础型这套方案适合车技娴熟的老司机、车辆价值相对没那么高的旧车，或者预算不多的车主朋友。每年仅需一千多块，就可以获得最基础的保障：交强险 ，第三者责任险 100 万  不计免赔险虽然是基础型方案，但是第三者责任险一定要买，而且保额最好在 100 万以上，它可以赔偿交通事故中的第三者伤亡或者财产损失。如今人均死亡赔偿动辄百万，豪车修理费数十万并不罕见，这些都是我们开车的重大风险。买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。而不计免赔险可以理解为一个“小补丁”，在大多数情况下，车险都不能全额赔付，自己需要承担一小部分费用。但买了不计免赔险，本该自己承担的费用，保险公司也会帮我们买单。（新版已取消不计免赔，也就是说少花了钱，服务没打折）方案二：经济型这套方案主要增加了车损险，适合新手司机或者车辆价值较高的情况；无论是小磕小碰，还是重大维修都可以赔。不过要注意，发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏，车损险是不会赔的。这些保障需要额外购买附加险。除了车损险，很多朋友还会多买一份盗抢险，不过我觉得不是很重要。现在的公安视频监控很发达，车辆盗抢的情况十分罕见，保险公司一年都理赔不了几单。因此相对来说，盗抢险并不是很迫切的需求。当然如果你当地治安极差，就当我没说。方案三：全面型全面型方案适合不差钱或者极度缺乏安全感的车主，各方面的保障都非常充足，具体包括：交强险 第三者 200 万 车损险 盗抢险 车上人员责任险 不计免赔险 玻璃险 划痕险涉水险 自燃险  无法找到第三方特约险这套方案把第三者责任险加大到 200 万，也把车损险的漏洞补上了，玻璃、划痕、发动机进水、自燃都能保。比如打台风汽车被淹，造成发动机受损，涉水险就可以赔。但是在发动机进水后，千万不要二次点火，否则是不能理赔的。车上人员责任险也叫座位险，可以保障司机和乘客的人身伤亡，经常有朋友搭车的可以重点考虑下。无法找到第三方特约险同样值得考虑，万一找不到事故的肇事方；原本应该由他承担的赔偿责任，保险公司也会承担赔偿。总之，这 3 套方案基本上能满足大多数人的需求，大家根据自己的情况来选择就好。3、车险拒赔原因，你知道几个？车险是非常标准化的产品，几乎每家保险公司的条款都差不多，因此拒赔的原因也几乎一样。下面我通过真实的案例，为大家总结最常见的 6 种：一、买了车损险，维修费都能赔？车损险，用来赔偿爱车的维修费用，但并不是所有修车钱都能赔，比如：由于个人原因，导致损失扩大不赔。案件经过：A 先生开车发生事故，导致发动机漏油。停车查看后，他强行将车开到维修厂，最终导致发动机“爆缸”。拒赔原因：发动机漏油，是不能继续行驶的，由于 A 先生个人行为，导致事故损失进一步扩大，保险公司是不赔的，条款里就有详细说明。原本只是一个小事故，却因为个人行为导致损失扩大到数万元，对于这种情况，保险公司自然是不愿意做冤大头的。二、车被划了，车损险能赔吗？案件经过：B 先生将车停在自家楼下，第二天发现车被划伤了，由于没有监控找不到肇事者，向保险公司报案后，却被拒赔了。拒赔原因：车损险只能赔偿交通事故碰撞导致的划痕，车辆被人为划伤不属于交通事故，是不能赔的。如果担心被人划伤的风险，需要再附加一份几十元的划痕险。三、买了三者险，撞到人和车都能赔？如果不小心撞到人和车，三者险就可以帮我们赔钱，不过也有一些例外情况。案件经过：C 先生家里有两台车，有一次倒车时没控制好油门，不慎撞上老婆的车，导致两辆车的车身受损，但报案后被保险公司拒赔了。拒赔原因：撞到自家人的车，是不在保障范围内的，这点在条款中也有写明。之所以有这种“奇葩”规定，主要是防止有人制造车祸骗保。一般来说，除了撞到自己家的车不赔，撞到第三者也有一些费用是不赔的，比如：（划重点）精神损失费，打官司时一定要注意。四、买了不计免赔险，一分钱也不用掏？车险的 4 个主险并不是 100% 赔偿， 自己一般需要承担 5%-40%，如果事故损失金额过大，自己依然要掏不少钱。为了解决这个问题，可以附加一份不计免赔险，把自己承担的比例降为 0%。但这个附加险，同样有一些免责情况，比如以下案例：案件经过：D 先生的车停在路边被人撞了，由于现场没有监控，找不到肇事者，最终保险公司只赔了 70%。拒赔原因：在找不到第三者的情况下，免责条款有约定，只能按 70% 赔偿。如果想要 100% 赔偿，还得再买一份“ 无法找到第三者特约险 ”，车险里面的学问实在太多了。（新版已经取消了不计免赔，费用少了，服务没少。）五、买了涉水险，车被水淹了就能赔？车损险是不赔车被水淹的，如果你生活在台风暴雨比较多的地区，建议附加一份涉水险。需要注意的是，也有一些情况是不赔的：案件经过：E 先生在暴雨中开车，不小心在水坑中被淹熄火，尝试打火后依然不能启动。事后，E 先生想到买过一份涉水险，但理赔时却被拒赔了。拒赔原因：原本车辆只是单纯涉水，发动机维修后可以正常使用，但保险公司发现 E 先生在车辆进水后，进行了二次点火，导致发动机报废了。所以，车辆进水后千万不要再次点火，此时进气管有积水，打火会导致更大的故障。正确的做法，是联系拖车公司解决，千万不要为了节约拖车费，而因小失大。六、买了盗抢险，被盗就能赔？盗抢险，也叫全车盗抢险，顾名思义，是保障爱车被偷。但生活中很多盗抢的案件，都没法得到理赔。案件经过：F 先生将车停在路边，发现后视镜和轮胎都被人偷了，车内放的电脑也不见了，报案后也没找到小偷。想到购买了盗抢险，于是向保险公司索赔，没想到被拒赔了。拒赔原因：盗抢险保障的是全车盗抢，对车内的财物是不能赔的，只有整车丢失无法找回时，保险公司才会负责赔偿。我们国家的公安视频监控非常发达，其实整车被盗抢的情况是极少的。深蓝君也从侧面了解过，全车盗抢险很少有人理赔，这个险种并不是必须买的。以上六大拒赔案例，可能第一次看的人会觉得有点坑，但其实所有拒赔都是根据条款来的。所以说，买保险就是买条款。建议大家有空的时候翻一翻条款，或者咨询保险公司，尽量做到心里有数。4、车险5大免费服务，不知道就亏了！千万不要以为不出险，车险就白交钱了，保险公司还有很多隐藏的服务，分分钟帮你省钱省心。大多数车险公司，基本都会提供 5 大免费服务。也有一些公司有特色服务，例如先赔再修、事故纠纷指导、旅行医疗救援等等。这些服务虽然不值什么大价钱，但都是实实在在的便利，建议大家一定要了解和用好。（所有服务需要承保车损险才有，只有三者加交强是无法享受的）一：免费送油开车出门半路没油，连老司机都会心慌，特别是在人生路不熟的地方，也不知道哪里才有加油站。有的人打车去加油站，花 200 块押金借桶打油，回来后盯着加油口，也不知道怎么加……其实，发生这种情况可以给保险公司打个电话，免费送油，顺便帮你加好。如果你不记得保险公司的电话，可以看看前挡玻璃上的保险标志。不过，这项服务送的只是"跑腿费"，油钱还得自己掏。这跟让同事帮忙打饭，饭钱要自己出是一个道理。二：免费拖车万一车子在半路上抛锚，一时半会修不好，怎么办？很多车主病急乱投医，网上搜索各种救援电话，拖车费又贵，每拖一公里，钱包就得瘪一点。其实，我们第一时间联系保险公司就好了。他们可以把车子拖到最近的维修点，省下一笔拖车钱。不过也不是想拖多远就拖多远， 大部分公司对 100 公里以内的拖车不收钱，超出的就要自己买单。（一般保险公司每年提供2次免费普通道路拖车，高速公路实际里程另收费）三：免费电瓶充电车停在半路上休息，结果电瓶没电启动不了，还拦不到人给你搭电，这种情况也很让人抓狂。很多人会急忙联系 4S 店或修理店，但搭电费用一般也得几十块。这时候，呼叫保险公司就行了，有免费的搭电服务，能让你的车子满血复活。其他类似的还有，水箱没水导致开锅的，保险公司也有免费的加水服务。四：免费换轮胎有时候运气不好，路遇爆胎、扎胎，可真是一道难题。特别是女司机，就算有工具、有备胎，也不知道从何下手……我建议大家不要硬上，万一轮胎没装好，反而会造成更大的安全隐患。4S 店、修理厂往往不愿意跑过来帮你换，换个胎才收几十块，划不来啊。如果真的过来，也得多收不少附加费。这时候咋办？找保险公司就对了。换胎这种小事完全免费，服务好的还会给你递上一瓶水，让你在旁边阴凉的地方慢慢等。如果是其他故障，也可能会收一点配件费，但一般不会收人工费和服务费。五：免费代年审对于事务繁忙的人来说，每年汽车年检都让人苦恼，不去又不行。如果找人帮忙，价格起码要四五百其实很多保险公司有免费的年检服务，一个电话过去就能为你代劳，不需要操心排队验车这种小事。（此条我没看见过，可能是没注意，反正没啥用）5、车险怎么用，理赔最快？相对于人身险来说，车险的理赔概率要高出不少，需要用到的机会也并不小。为了避免说起来头头是道，一出事却只会大喊大叫的尴尬情况，了解下车险理赔流程也很重要。① 出险报案如果涉及人员伤亡，记得第一时间拨打 120 抢救伤者。除此之外，要尽量保留事故现场，拍照保留证据，并且向保险公司、交警报案。（先拍远景要把两台车照进去，比如车向，道路指向及路面，这是判断责任的重要依据。再拍近景，剐蹭的位置。照片要清晰，前后左右都拍）② 现场查勘接到报案后，保险公司会派人到现场查勘；一般单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，还需要交警出具《事故认定书》。③ 车辆定损维修、人伤治疗接下来就是将车辆拉去定损、维修，等待伤者进行治疗。另外还要提醒伤者家属，保留好医院的发票、病历等资料，如需垫付医药费，（千万不要垫付，最好连医院都不要去，全权由保险公司人员代理，当结果落定后再去。电视剧里演的不是编的，很多反转都是真实案例）小磕小碰，要不要报保险？车险的价格和往年的出险次数挂钩，如果记录良好，可以拿到不少优惠：1-3 年未出险：保费可打 6 折左右，甚至某些省市可打到 3.3 折。1 年有出险：保费最多可以上浮 2 倍。因此对于一些小磕小碰，报保险拿到的理赔，可能还不够增加的保费。如果再考虑到时间成本，基本上 6-800 块以内的事故都可以不报保险。6、2020年车险改革，要大降价了？今年7 月 9 日，银保监会亮出一套大动作，重磅发布《车险综合改革指导意见》（征求意见稿），给车主们送来大礼包：价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差。变化一：交强险赔得更多从 2008 年起，交强险的保额都没有变过，最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢？所以，这次改革提高了交强险的赔付额度，如下图所示：改革前，如果是由于自己的责任，造成对方死亡，最多赔 11 万，改革后可赔 18 万；如果造成对方受伤，医疗费也可多赔 8000 元。在赔得更多的同时，保费还可能下降。改革前，初始保费 950 元，若 3 年都不出险，最多可以优惠 30%：第 1 年打 9 折， 第 2 年打 8 折，  第 3 年打 7 折，而改革后，最多可打 5 折。这意味着，没发生理赔的车主，交强险价格会更便宜。不过如今在交通死亡事故中，平均赔偿额都在 100 万以上，如果只有交强险赔 18 万，还有大几十万的缺口要自己填，压力难以想象。所以，交强险虽然赔得多了，但仍是远远不够的，商业车险还是要买的。变化二：商业车险保障更好现有的商业车险，由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔：比如车窗玻璃破碎，如果没有附加玻璃险，就赔不了。针对这类问题，商业车险做了改进：在车损险这项主险上，增加了 7 项责任。它们分别是：可以看到，车损险增加的责任，除 “全车盗抢险” 以外，都是原来的附加险。改革前，若想车险全额赔付，必须要附加不计免赔险；若担心发动机进水，就要附加涉水险；改革后，只要买了车损险，就默认有这些附加险，不仅省事，保障也更全面了。并且，监管还鼓励保险公司开发其他附加险，比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。现有的车险，医疗费用报销仅限医保内用药，医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种，对消费者是很实用的。变化三：第三者责任险，可买千万保额坦白讲，我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。它和交强险类似，赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失，这些是开车的最大风险。而交强险即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只赔 18 万；如果撞坏对方的车，最多也只赔 2000 元。在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前，这些赔偿额只是杯水车薪，需要 “第三者责任险” 来补充。买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。这次改革提高了三者险的限额，最高可买 1000 万。所以，三者险保额提高，能更好地起到经济补偿作用，建议车主们尽量买高一些。变化四：商业车险价格下降这次改革，还会让车险的价格进一步降低，主要有两方面的原因。原因一：附加费用率下降我们交给保险公司的保费中，有一部分拿去理赔了，还有一部分就用在了 附加费用 上。附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。在过去，附加费用占到保费的上限为 35% ，而改革后的上限会降为 25%。用在广告和手续费上的钱少了，保费就有了更多的下降空间。原因二：逐步放开价格限制以前车险的地板价，是有监管限制的。之后限制将逐步放开，最低多少钱，由保险公司说了算。放开的措施会分为两步。①推出自主定价系数这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间，作为普通消费者，我们没必要知道它的具体含义，只需要清楚，它能让车险的折扣低至 65 折。当然在算保费时，还会考虑其他能打折的因素，所以最终的车险价格，折扣还会更低。②完全放开自主定价系数相当于完全放开车险的价格限制。其实早在 2018 年 9 月，银保监会就曾在青海等地试点，完全放开价格限制，青海车险的件均保费，也因此下降 15% 左右。由此可见，这一步政策落实后，就可能刷新目前的车险地板价。写在最后：道路千万条，安全第一条。保险只是事后补救，安全驾驶才是最重要。像开车看手机、打电话这些不良习惯，希望大家都戒掉。

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